Shumë shpesh bankat joshin njerëzit me kushte të favorshme të huasë, kur shumë shpejt mund të merrni strehimin tuaj. Në të njëjtën kohë, konsulentët modestisht heshtin për atë që është peng, cilat janë karakteristikat e tij, dhe çfarë është rreziku i humbjes së strehimit dhe të investimit të parave. Para se të marrë një hua, nuk është e tepërt që së pari të shqyrtohen kushtet e kredive hipotekare në disa institucione financiare.
Çfarë është një peng dhe si funksionon?
Fjala "peng" është huazuar nga grekët, në përkthim do të thotë "peng". Edhe duke studiuar propozimet e bankave, jo të gjithë njerëzit udhëhiqen nga mënyra se si funksionon hipoteka. Kur vendosin për çështjen e parave, disa banka gjithashtu marrin parasysh të ardhurat totale të familjes, duke e trajtuar bashkëshortin ose bashkëshortin. Skema e hipotekës është shumë e thjeshtë:
- Klienti merr para nga banka dhe sapo të llogaritet plotësisht, depozita tërhiqet dhe apartamenti ose makina bëhet pronë e tij.
- Nëse klienti nuk mund të paguajë, prona është vendosur për shitje, një pjesë e të ardhurave është shlyer borxhi, duke marrë parasysh interesin.
Çfarë është një peng në shtëpi?
Shpesh njerëzit marrin kredi për të blerë një apartament, dhe bankat me dëshirë shkojnë për t'u takuar. Kjo është një nga shërbimet bankare më të zakonshme - një kredi hipotekare për strehim. Çfarë është aq joshëse në një peng banimi? Banka e harton apartamentin menjëherë, dhe jo kur shuma e plotë paguhet. Nëse po flasim për strehimin për një hipotekë, vlen që më parë të llogarisim siç duhet këto momente:
- nëse do të jetë e mundur të paguhet shuma e kërkuar mujore për shumë vite;
- nëse mund ta paguani bankën nëse e humbni punën.
Kur vendoset nëse do të ndajë një hua apo jo, banka merr parasysh nëse klienti do të jetë në gjendje të japë shumën mujore që është e nevojshme, prandaj roli parësor luhet nga paga, vetëm të ardhurat zyrtare merren parasysh. Disa institucione financiare marrin parasysh dhe të ardhura shtesë, gjë që rrit shanset e huamarrësit, por jo të gjithë klientët bien dakord që ta reklamojnë këtë shumë.
Çfarë është një hipotekë sociale?
Në shumë vende, shteti po takohet me familjet që kanë nevojë për strehim, projekte të zhvilluara dhe kredi hipotekare. Çfarë është hipoteka në kuadër të programeve sociale dhe kush ka të drejtë të marrë pjesë:
- Linjat për të cilat strehimi nuk është në dispozicion sipas termave të një peng komerciale.
- Njerëzit të cilët janë duke pritur në linjë për të përmirësuar hapësirën e tyre të jetesës.
- Familje të mëdha.
- Të diplomuarit e jetimëve.
- Punonjësit e sferës buxhetore.
Shteti i jep këtyre njerëzve një hua me kushte preferenciale, që parashikon një peng sociale. Vendimi kryesor është për bankën, nëse familja nuk ka të ardhura të qëndrueshme që do të lejojë ripagimin e një huaje, atëherë institucioni financiar ka të drejtë të refuzojë. Hipoteka sociale ende përfshin programe për familjet ushtarake dhe të reja, për to janë parashikuar kushte për sigurimin e hipotekave:
- Hipotekë Ushtarake . Banka lëshon paratë që janë akumuluar në llogari të oficerit, veçanërisht për blerjen e banesave. Pjesa tjetër paguhet nga shteti.
- Hipotekë për familjet e reja . Për ta, shteti paguan vetëm një të tretën e shumës. Ka dy kushte të rëndësishme:
- mosha - jo më shumë se 35 vjet;
- duhet të qëndrojnë në vijë për një apartament.
Llojet e hipotekave
Ekspertët kanë disa lloje të njohura të hipotekave:
- Në pasuri të patundshme.
- Për një apartament apo një shtëpi të vendit.
- Për strehimin.
- Për ndërtesat e reja.
- Në dhomë.
- Në vilë.
Hipotekë për strehim të mesme - praktika e shumë bankave, normat - 8-15%. Ka lloje të ndryshme të kredidhënies hipotekore, diferenca është vetëm në kontributin: nga 10 në 50%. Huadhënësit studiojnë me kujdes studimin e subjektit të pengut dhe gjendjen financiare të huamarrësit dhe mund të refuzojnë nëse:
- strehimi është blerë nga të afërmit;
- pas vdekjes së ish-pronarit, kaloi gjashtë muaj;
- huamarrësi ka fëmijë nën moshën 18 vjeç;
- një nga bashkëpronarët është e pavlefshme.
Bankat janë shumë të vëmendshëm ndaj gjendjes teknike të ndërtesës, kur një hipotekë lëshohet për blerjen e banesave. Prandaj, shanset që ata do të japin para për një apartament në një apartament komunal, një lloj hoteli apo në një hotel janë jashtëzakonisht të vogla. Veshja e shtëpisë nuk mund të kalojë 55 vjet. Paraqitja e banesës duhet të përputhet me vizatimet e BTI. Prandaj, nëse ka pasur rizhvillim, banka ka të drejtë të urdhërojë legalizimin e ndryshimeve të bëra.
A ia vlen të marrësh një peng?
Hipoteka e favorshme është drejtpërdrejt e varur nga norma mesatare e interesit të depozitave. Konsiderohet se kushtet e favorshme të hipotekës, nëse shkalla e depozitave është zvogëluar, sepse gjithashtu ulet edhe interesi për pagesa. Por shumica e bankave marrin parasysh të gjitha momentet, prandaj kontrata përmban figurën më të madhe, mbi të cilën norma e interesit nuk mund të rritet. Nëse jeni me fat, banka mund të lëshojë një hipotekë me një normë interesi të luhatshme, por nuk është fati i të gjithëve, dhe jo gjithmonë.
Pro e hipotekës
Avantazhet e një hipoteke janë se strehimi mund të merret menjëherë. Ju gjithashtu mund të përdorni këtë formë të mbështetjes shtetërore, të tilla si kompensimi për interesin mbi hipotekat. Çdokush ka të drejtën e zbritjes së tatimit në pronë, i cili rimburson fondet dhe kompenson interesin. Një herë në muaj, shuma e tatimit mbi të ardhurat nga paga e klientit kthehet.
Për të marrë një mundësi të tillë, është e nevojshme të paraqitet në shërbimin tatimor çdo vit:
- dokumentet mbi të drejtën e pronësisë;
- akti i pranimit dhe transferimit;
- informacion mbi disbursimet e kredive.
Disavantazhet e një hipoteke
Pro e kësaj kredie është e qartë, por ka edhe disavantazhe, më e rëndësishmja është mbipagesa e hipotekës. Duke pasur parasysh se kredia është formalizuar për disa vite, shuma është shumë e prekshme. Ekzistojnë gjithashtu aspekte të tilla negative:
- Ju nuk mund të blini ose të shisni strehim, regjistroheni anëtarët e tjerë të familjes.
- Nëse nuk ka para për pagesa, banka ka të drejtë të shesë një apartament hipoteke.
- Është e ndaluar të marrësh me qira një shtëpi.
Cila është më e mirë - një peng apo një hua?
Shpesh njerëzit hezitojnë: çfarë është hua më e dobishme apo peng? Përgjigjja është shumë e thjeshtë: kredia është më e dobishme për blerësin, dhe hipoteka është në bankë. Kredia hipotekare imponon kufizime në përdorimin e banesave, në rast të shkeljes së së cilës kreditori mund të thyejë kontratën dhe të kërkojë pagesën e gjithë borxhit. Dhe me një hua pa kolateral është e mundur të shitet një shtëpi dhe të paguhet me një kreditor, nuk është e ndaluar të disponohen prona. Prandaj, përgjigja është e qartë, por vendimi i klientit varet nga shumë faktorë.
Cila është më e mirë - një peng apo një hua?
Duke pasur parasysh kërkesat e rrepta të hipotekës, shumë konsumatorë zgjedhin për një kohë të gjatë, duke hezituar midis një hipoteke dhe një kredie. Dhe ata shpesh zgjedhin në favor të kësaj të fundit. Gjëja kryesore është gjetja e garancive, të ardhurat e të paktën një prej tyre nuk duhet të jenë më të ulëta se ato të huamarrësit. Cilat janë avantazhet e një hipoteke në shtëpi?
- Apartamenti kalon në posedim.
- Merrni banesën që banka nuk mund ta bëjë më.
Çfarë keni nevojë për të marrë një peng?
Për të bërë një hipotekë, ju duhet të përgatisni paketën e nevojshme të dokumenteve. Huadhënësi mund të kërkojë gjithashtu dokumente shtesë për hipotekat, fotokopjet e pasaportave të anëtarëve të familjes. Bashkë-huamarrësit dhe garantuesit gjithashtu paraqesin fotokopje të dokumenteve. Në fund të fundit, çfarë është një peng? Kjo është një kredi afatgjatë me kusht. Prandaj, ju duhet të siguroni një aplikacion për një hipotekë, një pyetësor të bankës dhe një fotokopje:
- pasaportave;
- certifikatën e sigurimit të sigurimit të pensioneve shtetërore;
- kodin e identifikimit;
- biletë ushtarake për meshkujt e moshës përgatitore;
- dokumentet mbi arsimin;
- çertifikatë martese ose divorc;
- certifikatat e lindjes së fëmijëve;
- libri i punës, i vërtetuar nga punëdhënësi;
- dokumente të të ardhurave.
A është e mundur të paguhet peng para kohe?
Ndonjëherë njerëzit marrin një hua në bazë të një të ardhure të madhe, e cila do të paguajë kredinë më herët. Bankat ju lejojnë të paguani hipotekën në një nga sistemet.
- Diferencuar. E gjithë shuma e interesit dhe principalit paguhet në pjesë të barabarta, gjatë kohës që kontrata është në fuqi. Ky opsion është më fitimprurës për konsumatorin, pasi që borxhi dhe interesat zvogëlohen njëkohësisht.
- Pensioni. Së pari, interesi është paguar, dhe pastaj - pjesa kryesore, kostoja e kredisë mund të paguhet vetëm pas pagesës së interesit. Interesi konsiderohet për të gjithë afatin e hipotekës.
Për të bërë një shlyerje të parakohshme të një hipoteke, duhet të shkruani një kërkesë në një institucion financiar për 30 ditë. Vlen të studiohen pikat rreth primeve të sigurimit, pasi klienti ka të drejtën të rimbursojë shumën e sigurimit, por nuk përdoret. Kjo mund të zbatohet për detyrimet dhe asetet e kreditit. Pas një zgjidhje të plotë me bankën ju duhet të merrni një certifikatë të pajtueshmërisë së plotë me detyrimet.
Si të kthehet interesi në një peng?
Pak njerëz e dinë se klienti ka një shans për të kthyer interesin në hipotekë, nëse ai përfiton nga një përfitim i tillë si një "zbritje tatimore". Gjëja kryesore është të tregojë se qëllimi i një peng është blerja e një apartamenti. Pastaj çështja me kthimin e mëvonshëm të interesit zgjidhet lehtësisht. Përdoreni këtë mundësi lejohet vetëm një herë. Në cilat raste përfitimi nuk jepet?
- Nëse pronari i banesave është në pension.
- Nëse banesa është blerë nga një sipërmarrës për biznes.
- Nëse shitësi dhe blerësi janë në lidhje ose marrëdhënie pune.
Është e nevojshme të paraqiten dokumente me inspektoratin tatimor, vendimi për kthimin e parave merret brenda një muaji. Cilat duhet të jenë letrat themelore?
- dokument mbi të drejtën e pronësisë së hapësirës së banimit;
- akti i marrjes dhe transferimit të një apartamenti;
- kontrata e shitjes;
- marrëveshja e kredisë për hipotekë;
- kopjet e dokumenteve të pagesës, ku pagesa e interesit në bankë.